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来源：北京商报
2026年1月1日起，个人信用修复政策实施，不少借款人纷纷晒出征信报告截图，分享相关逾期信息成功清除的喜悦。新政的适用边界让大额逾期等不符合条件的借款人陷入焦虑，这一“空白地带”也被非法中介盯上，成为牟利的新“商机”。社交平台上开始涌现出以“免费代看征信”“征信修复”为噱头的中介，宣称可通过与银行协商、异议申诉等方式实现大额逾期“洗白”，收费为3000元至1万元不等。北京商报记者深入调查后发现，所谓大额逾期“洗白”实则暗藏重重风险，不仅可能导致借款人财产损失、信息泄露，还可能因伪造材料、恶意投诉等行为触犯法律底线。重建信用没有捷径，对于大额、长期逾期等失信行为，唯有主动履行还款义务、保持良好信用行为，方能逐步修复信用。
中介盯上个人信用修复
2026年1月1日，个人信用修复政策落地实施，无论是信用卡、房贷还是消费贷，只要满足“2020—2025年逾期、单笔≤1万元、2026年3月底前结清”三大条件，均可享受“免申即享”的一次性信用修复福利。新年伊始，已有不少借款人晒出逾期记录清除的案例，分享政策带来的红利，有借款人称，“已经修复了”；也有借款人晒出截图显示，“逾期记录没有了”。
不过，信用修复的适用范围存在边界，这也让不少逾期金额超1万元、不在政策覆盖范围内的借款人陷入焦虑，这一群体的需求缺口，恰好被部分中介“盯上”。北京商报记者注意到，在一些社交平台上，有部分中介以“免费代看征信”“征信修复”为噱头，吸引借款人的目光。
为摸清这些中介的运作模式，北京商报记者以借款人身份进行了咨询。一名中介介绍，想要修复征信目前只有两条路可以走，一是向中国人民银行征信中心提交异议申诉；二是直接与放贷银行沟通，申请删除或修正记录。
“更常见的做法是和银行反复沟通”，该中介表示，具体操作包括电话协商、提交书面材料、说明逾期原因等，核心就是要不断换理由、反复向银行申诉，其还宣称通过这种方式成功修复征信的概率高达90%。
此类所谓“洗白”征信的服务收费不菲，据该中介报价，针对国有大行的“洗白”服务，费用为1万元起；股份制银行的服务费则相对略低，8000元起步；而消费金融公司、互联网借贷平台的相关服务费用为6000元起步。
“现在价格涨了很多。”上述中介进一步解释道，“主要是因为监管趋严再加上银行政策收紧，以往一两个月就能申诉成功的业务，现在至少要三个月以上才能有结果。不过我们有保障，若最终未成功，仅收取10%的前期材料费，其余费用会全额退还。”
另一位中介则直接提到了“花钱洗白征信”的说法，他介绍称，“以逾期十个月以上为基础标准，服务费为3000元起，具体情况则需要具体分析，最终的收费标准要根据借款人的逾期时间长短、逾期金额大小来综合计算”。
对于预算有限者，也有中介提供“征信异议申诉教程”，售价从几元到上百元不等，宣称“花小钱办大事”，零基础也能轻松操作。这些教程的售卖页面普遍标注包含“全套话术模板”“异议申诉材料清单”“银行沟通全流程指引”等核心内容。北京商报记者购买了一份教程后发现，所谓的专业内容实则充满误导性，其中的“话术模板”并非合理的沟通，大多是教借款人如何刻意虚构逾期原因，还详细罗列了不同场景下的“情绪引导话术”，指导借款人通过夸大困境、强调“银行审核失误”等方式向银行施压；更有甚者，教程中明确包含“投诉维权指南”，教唆借款人在与银行沟通无果时，向监管部门恶意投诉，试图通过投诉倒逼银行修改征信记录。
谈及“洗白征信”中介活跃的原因，北京寻真律师事务所律师王德悦指出，这类“征信修复”中介的出现，本质上是部分中介自封“政策解读专家”，通过夸大政策适用范围伪造权威文件、制造贷款焦虑等手段，利用借款人的信息差与焦虑心理实施的精准诈骗。
征信“洗白”背后的隐患
个人信用修复政策的靶向非常精准，主要解决的是信用卡、消费贷等民生类、消费类的小额违约，所以设置了单笔逾期金额不超过1万元的条件。彼时，中国人民银行相关负责人指出，政策对逾期时间和逾期金额做的规定，在精准支持小额逾期、诚信还款人群信用重建的同时，也保留对尚未按期还款或大额逾期人群的信用约束，坚守履约守信的底线，保证征信系统的严肃性和约束力。
由此可见，信用修复新政的初衷是给小额逾期人群提供信用重建的机会，引导社会形成珍视信用、履约守信的良好氛围，而非为大额逾期、恶意违约行为打开“绿灯”，而中介的行为，恰恰违背了政策初衷。
从操作流程来看，涉及贷款业务的征信申诉，银行通常不接受第三方代理，必须由本人亲自操作。因此，中介通常会要求借款人提供本人实名电话卡及征信报告，不少中介声称，“用借款人的账号和身份信息与银行沟通，电话卡仅用于银行业务联系”。
然而，将实名电话卡、个人征信报告等重要个人信息提供给中介，极有可能导致信息泄露，被用于其他违法违规活动，比如电信诈骗、冒用身份办理贷款等，给借款人带来财产损失和二次信用风险。
苏商银行特约研究员武泽伟指出，所谓大额征信“洗白”承诺，蕴含多重显著风险。首先，最大的风险是财产损失，借款人需预先支付高额“服务费”或“中介费”，而对方极有可能在收费后无法达成承诺甚至失联。其次，存在法律与信用风险，若中介唆使伪造证明材料或进行虚假申诉，一旦被金融机构或监管部门查实，借款人不仅无法修复记录，还可能因涉嫌欺诈而承担法律责任，并进一步损害个人信用。再者，有信息泄露与二次伤害风险，提供详尽的个人身份、财务及债务信息给不明中介，可能导致信息被非法倒卖或用于其他诈骗，引发骚扰甚至更复杂的债务纠纷。最后，这可能导致债务状况恶化，部分中介可能诱导“借新还旧”，让借款人陷入利率更高的债务陷阱。
谨防落入诈骗陷阱
近年来，市场上一些非法中介机构利用个人急于删除逾期信息、重新获得贷款的心理进行虚假宣传，打着“征信洗白”“铲单”的幌子骗取个人钱财或者倒卖个人信息，严重侵害了公众利益。本次信用修复中，中介也是故技重施，要么以“政策解读”“专业代办”为噱头收取高额服务费，要么通过售卖违规教程诱导借款人自行伪造材料申诉，本质上都是借信用修复的政策红利实施诈骗。
对此，监管早有提示，中国人民银行征信管理局局长任咏梅指出，“本次发布实施的一次性信用修复政策完全免费、免申即享，个人无需申请操作，更无需委托第三方处理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为，社会公众要切实增强防范意识、谨防上当受骗”。
多家金融机构也提醒，谨防不法中介机构打着“征信洗白”旗号，大肆宣传可以删除信用报告中的逾期信息，误导公众委托其代理维权，实则借机牟利。这种行为不仅无法删除展示无误的逾期记录，还存在着资金损失、信息泄露等风险。
对借款人而言，王德悦强调，征信修复全程免费，且需通过银行或征信机构的正规渠道申请。切勿轻信“内部操作”或付费服务，不要被“修复成功”的截图误导，保护好个人信息安全，避免陷入债务陷阱。
借款人应牢牢把握“官方、免费、主动”三个原则，武泽伟进一步指出，务必认清，所有合规的信用修复机制均有明确公开的官方渠道和条件，绝不会通过第三方收费实现。应主动通过中国人民银行分支机构、官方征信中心平台或金融机构客服等正规途径核实政策细节与个人信用状况，切勿轻信任何社交平台上的“专家”或“中介”。对于现有逾期，最根本的解决之道是直接与债权金融机构沟通，争取达成还款协议并履行，这是重建信用的唯一正途。任何声称能“内部操作”“快速洗白”的，均是骗局。
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